Пеня по закону о страховании. Расчёт неустойки по осаго: формула вычисления и судебная практика

Несмотря на то, что страхование ответственности владельцев транспортных средств является обязательным условием при их использовании, стороны составляют договор. Именно его существование дает возможность применять к нарушителю нормы ГК РФ относительно ответственности за невыполнение условий соглашения.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Речь идет о неустойке, штрафе и пене, как основных видах гражданско-правовой ответственности. Это все не отменяет существующей административной ответственности за уклонение от оформления ОСАГО или просрочку полиса, периода пользования.

Что это такое

Неустойка – это разновидность гражданско-правовой санкции за просрочку при выполнении договорных обязательств.

Законодательством установлено обязательное досудебное урегулирование конфликта. Это значит, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель перед тем, как подавать иск в суд о невыполнении договорных обязательств должны изначально написать заявление о наступлении страхового случая и претензию к компании, обязанной возместить убытки.

Относительно заявления сроков не установлено, а вот претензию относительно суммы возмещения можно будет предъявить только до 01.06 текущего года.

После подачи заявления о возникновении страхового казуса и выплате компенсации у страховщика есть только 20 дней на то, чтобы произвести выплату или дать мотивированный отказ.

После наступления страхового инцидента пишется на бланке заявление. В течение 2-3 дней страховая компания его рассматривает, но документ должен подаваться безотлагательно, иначе возникнут основания для того, чтобы отказать в переводе страховых выплат.

После этого специальный агент решает, действительно ли является случившееся страховым случаем.

В связи с изменениями страхового законодательства страховщик на принятие решения относительно предоставления страховых выплат имеет теперь на 10 дней меньше, чем было установлено ранее.

Претензия относительно суммы гарантированной компенсации рассматривается не позже 5 дней с момента ее создания и передачи. Мотивированный отказ в этом случае будет считаться надлежащим исполнением обязанностей по договору, если суд не постановит иное решение.

Неустойка выступает видом ответственности страховщика, который применяется в случае нарушения им сроков, установленных относительно рассмотрения претензий и заявлений по выплате.

Застрахованное лицо или обязанное получить полис ОСАГО не несет подобной договорной ответственности. Чаще всего нарушители страхового законодательства несут ответственность по КоАП. Иногда к ним могут применяться штрафы, которые являются разновидностью договорных санкций.

Расчет неустойки по ОСАГО

Пример 1. Страховщиком не были соблюдены сроки выплаты возмещения. Прошло 20 рабочих дней, но выгодоприобретатель не получил положенные суммы.

Неустойка начисляется в размере одного процента от страховой суммы в зависимости от периода просрочки ( ФЗ «Об ОСАГО»).

Например, если необходимо было перечислить 120 тыс. рублей , то сумма ежедневной неустойки составит 1200 рублей . Но независимо от периода просрочки, неустойка не может быть начислена в размере, превышающем страховую сумму.

Пример 2. Страховщик нарушил сроки возврата страховой премии. Неустойка будет начислена в размере одного процента от премиальных за каждый просроченный день.

Например, размер гарантированной премии составляет 4400 рублей. Неустойка за каждый день будет начисляться в размере 44 рубля .

Компенсируемая сумма неустойки не может быть выше суммы страхования. Например, если страховщик просрочит 10 дней, то он должен будет выплатить 440 рублей по неустойке.

Правовые основы

Применение неустойки стало возможным на основании норм следующих нормативных актов:

ГК РФ;
КоАП;
ФЗ ;
«О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридическиз лиц».

Гражданский кодекс дает само толкование понятия неустойка и описывается его как специфический вид ответственности за невыполнение договорных условий. ФЗ об ОСАГО детализирует случаи начисления неустойки и ее размеры.

Судебная практика

Когда на автомобиль действует гарантия, а страховщик предлагает осуществить ремонт в частной мастерской, лучше получить денежную компенсацию и отказаться от услуг.

Застрахованное лицо будет нести только дополнительные убытки, если техническое обслуживание не будет проводиться на специализированных СТО.

Обычные мастерские не могут дать гарантию на полноценное функционирование авто в случае поломки. Персонал и техническое оснащение сервисных центров будут залогом длительной эксплуатации транспортного средства. Этот факт подтверждает и судебная практика.

Страховые выплаты по гарантийному автомобилю будут зависеть от ценовой политики официального автомобильного представителя.

Некоторые суды не могут достигнуть консенсуса в том вопросе, что подлежит возмещению в процессе оценки: стоимость квалифицированного труда или цена запчастей. Но большинство учитывают цены всего ремонта целиком по указанным официальными дилерами тарифам.

Новые изменения закона об ОСАГО устанавливают обязательный досудебный порядок урегулирования спора со страховщиком относительно выплаты компенсации и новые процентные ставки по неустойке за просрочку при выполнении обязательств. Порядок предъявления претензий будет использоваться до первого дня июля месяца 2015 года.

Поэтому многие страховщики решили, что норма относительно обязательной подачи претензий используется только с договорами, которые были заключены после первого сентября.

Судебная власть придерживается иной позиции. Судья Пленума ВС РФ объяснил, что порядок подачи претензий обязателен для всех обращений по страховым случаям, которые произошли с 1 сентября 2014 до последнего дня июня месяца 2015 года.

Заинтересованное лицо обязано подать заявление о наступлении страхового случая и затем в досудебном порядке оспорить размер выплаты или порядок ее предоставления.

Как происходит взыскание

С траховщик за несоблюдение условий договора выплачивает неустойку, штраф или финансовую санкцию.

Неустойка платится на нарушение сроков предоставления страховой выплаты или ремонта транспортного средства. Лимит страхования сейчас увеличен. Максимальная страховая сумма по ОСАГО составляет 400 000 рублей.

Пеню за просрочку при выполнении обязательств можно взыскать через суд или же получить при досудебном урегулировании.

Когда спор после проведения досудебного разрешения по делу сохранился, заинтересованное лицо имеет право обратиться в суд с иском о взыскании неустойки.

К заявлению обязательно в качестве дополнения подается расчет суммы пени. При взыскании неустойки ситуация сложилась неоднозначная.

А все из-за разного толкования норм Закона об ОСАГО арбитражами и судами общей юрисдикции. Поэтому вариантов расчета относительно взыскания неустойки может быть как минимум два.

Пример 1. Потерпевшему при ДТП должны были перечислить 120 тыс. рублей , но страховщик не исполнил обязательства в договоренные сроки. Просрочка по выплате – 30 дней.

В этом случае формула расчета неустойки по ОСАГО будет такой:

СС	сумма гарантированного возмещения
8	процент годовых, ставка рефинансирования ЦБР
ДП	дни просрочки

Пеня составит:

Например:

Финансовая санкция за нарушения срока направления мотивированного ответа не является неустойкой и выплачивается отдельно в размере 0,5% от страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. За каждый день просрочки пеня выплачивается в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Неустойка за просрочку выплаты

Неустойка – это единственная санкция, которая применяется к страховщику в случае просрочки при выполнении основных договорных обязательств.

Пеня применяется только в отношении страховщика. Застрахованное лицо или выгодоприобретатель привлекаются за нарушение Правил ОСАГО к административной ответственности.

Таблица. Размер неустойки и основания для ее начисления^

Основание	Размер возмещения	Ограничение
Страховщик нарушил сроки, которые установлены для передачи страхового возмещения	1% от суммы страховой компенсации за каждый день просрочки	Неустойка не может превышать размер суммы страхования
Страховщик нарушает сроки при возврате части страховой премии	1% от страховой премии за каждый просроченный день	Общий размер взыскания не может быть больше сумм премиальных
Страховщик просрочил период, установленный для направления отказа в предоставлении страховой компенсации	0,5% от суммы страхования по определенному виду возмещения	Неустойка не может превышать размер страховой суммы

Неустойка при каждом способе расчета не будет превышать суммы страхования или размера гарантированной соглашением премии. Сумма взыскания зависит также от ставки рефинансирования ЦБ РФ и срока просрочки. Пеня за просрочку выплаты всегда самая большая.

Это связанно с тем, что именно несвоевременная передача денежных средств выгодоприобретателю является наиболее серьезным нарушением договорных обязательств со стороны страховщика.

Неустойка – это гарантия относительно исполнения обязательств страховой компанией. Самые большие неустойки страховщики выплачивают при просрочке выплаты денежного возмещения по делам, в которых есть потерпевшие.

Это неудивительно, ведь по новым правилам лимит суммы страхования стал больше. Страховщику сейчас крайне невыгодно не только уклоняться от выплаты страхового возмещения, но и даже несвоевременно давать ответы на письменные обращения застрахованных лиц.

Видео: Как заставить страховую компанию платить по ОСАГО

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Часть денежных средств, определенных на уровне законодательства – неустойка по ОСАГО должна быть выплачена одним лицом другому в случае неисполнения обязательств согласно договору. В сфере страхования штрафные санкции применяются к страховой компании при просрочке, которая может иметь место при рассмотрении заявки на получение компенсации или претензий.

Все отношения между страховщиком и собственником авто в части истребования и выплаты недоплаты по ОСАГО, регулируются положениями и нормами ГК РФ, ФЗ-4015/1 «О страховании», ФЗ-40 «законом об ОСАГО» и ФЗ-223 (изменениями, вступившими в силу с 2014 года о новых способах начисления штрафа).

Страховая компания обязана на протяжении 20 дней с момента принятия заявления от пострадавшего, выполнить предусмотренные в его отношении действия (ФЗ-12 п. 21 от 2002 года, ФЗ-40 – закон об ОСАГО) . А именно:

перечислить материальную компенсацию;
предоставить собственнику авто направление на восстановление ТС;
отказать в выплате страховки, мотивировав его.

За несоблюдение периода, предусмотренного законом об ОСАГО, организации начисляется неустойка или к ней применяются штрафные санкции за каждый день не выплаты компенсации . Размер пени установлен следующий:

1% от суммы причитающегося возмещения ежедневно, если выплат по страховке не было или авто не отправили на ремонт;
0,05% от общей компенсации по категории нанесенного ущерба за каждый день недоплаты по ОСАГО, если не был выдан мотивированный отказ в покрытии расходов на восстановление ТС.

Неустойка рассчитывается не только на средства ремонтных работ, но и на другие затраты, понесенные в результате наступления возможного риска и предназначенные для реализации пострадавшим права на компенсацию согласно договору.

Пени по страховке ОСАГО можно получить несколькими способами:

вместе с основной суммой задолженности, включив неустойку в иск;
отдельным заявлением после выплаты общего долга.

Предпочтительнее воспользоваться первым способом взыскания неустойки по полису ОСАГО – он позволит снизить временные и материальные затраты.

Выплатить пени или финансовую санкцию страховая организация обязана только при наличии заявления от пострадавшего. Неустойка начисляется ежедневно с периода, следующего за датой, когда организация должна была предоставить ответ о выплате материальной компенсации и до фактического дня выполнения взятых на себя страховщиком обязательств (Постановление ПВС РФ п. 55 от 2015г. №2).

Размер пени = величина недоплаты * 0,01 * дни просрочки.

Если страховщик в предусмотренные законом сроки не предоставила компенсацию по полису ОСАГО или не направила собственнику ТС обоснованный отказ, тогда кроме неустойки с него взимается и материальная санкция .

За нарушение сроков предоставления мотивированного решения в перечислении страховки компания обязаны заплатить потерпевшему финсанкцию за каждый день недоплаты – 0,05% от суммы компенсации по типу причиненного ущерба каждому владельцу автомобиля, предусмотренной законом об обязательном страховании ст. 7:

по урону имуществу – 400 000 рублей;
по ущербу здоровью, нормальной жизнедеятельности – 500 000 рублей.

Неустойка по страховке ОСАГО начисляется с даты, следующей за числом, которым должно было разрешено возместить материальные расходы, и до момента предоставления обоснованного отказа потерпевшему, а при его не отправке – до даты назначения материального наказания судебными инстанциями.

Калькулятор поможет определить сумму финсанкции:

400 тыс. рублей / 100 *0,005 * дни невыплаты компенсации.

Независимо от длительности просрочки, исчисленная неустойка не может быть больше суммы максимального ущерба по типу нанесенного ущерба , установленного ФЗ об ОСАГО. А при несоблюдении периода предоставления возмещения страховки – не должна превышать размер компенсации (ст. 16.1 п.4 ФЗ-40).

Пени и материальная санкция выплачивается на основании заявления предоставленного пострадавшим об исчислении неустойки или финпомощи, с указанием способа расчета (безналичная или наличная форма) и реквизитов финансово-кредитного учреждения. Других бумаг предоставлять не требуется.

Если в течение 5 дней страховая компания не удовлетворила притязания пострадавшего, он имеет право подать в суд соответствующий иск. Заявлений должно быть несколько: первое по взысканию страховой выплаты, второе – неустойки по полису ОСАГО, они рассматриваются по отдельности, но на одном процессе.

Иск должен содержать следующие данные:

все обстоятельства, при которых случилось дорожное происшествие;
сведения о пострадавшем и ответчике, а также название судебной инстанции;
сумму о причиненном уроне (по результатам независимой экспертизы) и величину неустойки (предоставить расчет по полису ОСАГО);
расходы, понесенные во время решения спора: услуги юристов, почты;
информацию о претензиях, направленных в страховую организацию;
требования относительно неустойки и список бумаг, приложенных к иску;
число и «автограф» пострадавшего.

К иску относительно начисления неустойки по полису ОСАГО следует приложить следующие бумаги: акт оценки причиненного ущерба транспортному средству, постановление о дорожном происшествии, справку с места аварии, копии предыдущих заявлений и претензий, свидетельств на автомобиль и бланк из медучреждения, если осуществлялось лечение потерпевшего.

На практике ни однократно было доказано, что если собственник ТС желает взыскать неустойку по полису ОСАГО он должен действовать последовательно. А именно:

в страховую организацию направляется запрос о получении возмещения через почту заказным письмом с уведомлением либо лично;
если ответа нет, составляется претензия, на которую компания должна предоставить ответ на протяжении 5 дней.

Когда страховщик просто игнорирует претензии владельца ТС по ОСАГО, он имеет право подать исковое заявление в судебные инстанции. Выплата неустойки может производиться денежным переводом или наличными средствами. В последней ситуации время и место клиенту озвучивается заранее .

Для перечисления средств потерпевший должен предоставить компании свои реквизиты (номер пластиковой карты либо расчетного счета). Сумма неустойки за страховку ОСАГО зависит вообще от того, есть ли на руках полис у собственника транспортного средства или он его забыл дома.

Суд может освободить страховщика от выплаты пени, если:

организация выполнила свои обязанности в установленном законодательством периоде и порядке;
невыплата компенсации произошла в результате непредвиденных обстоятельств;
нарушены периоды в результате бездействия или действий пострадавшего.

Все основания для отмены штрафных санкций, неустоек по ОСАГО должен предоставлять в судебных инстанциях сам страховщик. При неуплате страховой компенсации следует обращаться в организацию с соответствующим заявлением, в случае отказа подать иск в судебные инстанции с полным пакетом документов.

В теории права термин «неустойка» трактуется как выплаты, которые производятся сторонами, заключившими договор (или имеющими друг перед другом обязательства, регламентируемые законодательством). Особенность неустойки в том, что она взыскивается при несоблюдении условий контракта, фактически являясь формой штрафных мер.

В случае с ОСАГО различные неустойки называются в соответствующих правовых актах по-разному и применимы лишь к страховщику. Взыскание может произойти при просрочке, которую СК допустила, направляя официально аргументированный отказ в платежах по полису (эта штрафная мера формально называется «финансовая санкция»). Несоблюдение срока перечисления страховых платежей или создания условий для ремонта авто дает право страхователю требовать именно «неустойки». Также «неустойка» выплачивается при нарушении порядка возвещения страховой премии.

Так как правовая база использования договоров ОСАГО менялась, в настоящий момент неустойка рассчитывается по-разному, выделяют:

полисы, приобретенные до 01.09.2014;
соглашения, вступившие в силу после 01.09.2014.

Расчет неустойки производится на основании механизмов, отраженных в ФЗ РФ №40.

Обязательства страховой компании перед клиентом по ОСАГО

Страховой компании отводится 20 дней для того, чтобы передать потерпевшему направление на ремонт поврежденного авто (с указанием места и сроков проведения ремонта) или провести страховую выплату. Речь идет о рабочих днях, выходные и официальные праздники не учитываются.

Видео:Как получить от страховой ВСЮ выплату по ДТП?

Если страховая компания хочет оспорить свою обязанность совершать платежи по причине наступления страхового случая, то она может сделать это также в течение 20 дней.

Тут нужно учесть два важных момента:

Отсчет этих 20 дней стартует после того, как клиент страховой компании подаст соответствующее заявление (о компенсации потерь) и весь пакет необходимых документов. При этом, чтобы иметь возможность зафиксировать момент подачи заявления, стоит составлять заявление в 2-х экземплярах и на том, который остается у страхователя, обозначать дату, когда заявление принято СК.
По старым страховым полисам на решение вопроса возмещения страховой компании отводилось 30 дней.

Если в указанные сроки страховщик не осуществил необходимые действия, то у страхователя возникает возможность взыскать неустойку. Соответствующее требование клиента СК обязана рассмотреть за 5 рабочих дней.

Если результатом рассмотрения станет мотивированный отказ в выплате по полису, то за срок от момента истечения 20-ти дней от первого заявления клиента страховой компании до срока подачи мотивированного отказа начисляется финансовая санкция.

Неустойка или финансовая санкция не взыскиваются, если страховщик докажет, что:

обязательства по полису были им полностью исполнены;
нарушение сроков стало следствием форс-мажора;
несоблюдение условий договора ОСАГО произошло по вине страхователя.

Стоит обратить внимание, что страховая компания ответственна за сроки и качество ремонта. Если в отремонтированной машине будут выявлены дефекты, то страховщик обязан снова направить ее в ремонтную службу, что увеличивает срок работ.

Обязательства страхователя при взыскании неустойки

Современные правовые нормы предполагают в случае с неустойкой по ОСАГО обязательные действия со стороны клиента страховой, которые направлены на досудебное разрешение вопроса. Иными словами, первой инстанцией, куда направляется запрос на выплату неустойки, должна стать сама страховая.

Видео: Какие моменты нужно учитывать в случае ДТП. ОСАГО.

Страхователь обязан предоставить страховой компании заявление о выплате неустойки. Не совершив это, он не получит возможность обратиться с иском в суд. Дату подачи документа следует фиксировать аналогично тому, как фиксируется дата подачи заявления на возмещение ущерба.

В самом заявлении обязательно указываются желаемая форма выплаты (наличностью через кассу или безналичный расчет) и счет, на который следует осуществить перечисление.

Проведение платежей контролируется Банком России. Все жалобы касательно нарушений по данным выплатам направляются клиентами страховых компаний в это учреждение. Следующий шаг – предписание о надлежащем исполнении обязательств, направляемое от Банка России в адрес СК.

Размеры неустойки

Размер неустойки определен соответствующим решением Верховного суда.

При несоблюдении сроков перечисления клиенту страховой выплаты по возмещению ущерба неустойка рассчитывается в размере 1% за . При этом неустойка высчитывается только с недоплаченной суммы. Те деньги, которые страховая компания добровольно выплатила в установленные сроки, вычитаются из базы расчета. Такая ситуация часто возникает, если страховая компания признает свои обязательства лишь частично, а потом проигрывает соответствующий судебный спор.

Если страховая компания нарушила сроки отправки авто на восстановительный ремонт, то неустойка рассчитывается как 1% от общей суммы ущерба (этот параметр должен быть подтвержден официальной экспертизой) за каждый день просрочки. Данное положение регламентируется 12-й статьей «Закона об ОСАГО». Просрочка самого ремонта карается ежедневной неустойкой в размере 1% от стоимости ремонта.

Видео:Как получить максимальную выплату по ОСАГО?

Размер неустойки по ОСАГО имеет два ограничения:

не больше 400 000 рублей при ущербе имуществу и 500 000 рублей при вреде здоровью (норма ФЗ №40);
неустойка не должна оказаться в итоге больше самой страховой выплаты.

Судебные органы имеют право снизить размер неустойки. При этом используется довольно расплывчатая формулировка, которая предполагает, что неустойку следует сократить, когда ее масштабы не соответствуют вреду от нарушенного обещания. Конкретизация подобных мотивов суда не регламентируется.

Само уменьшение неустойки может быть осуществлено только после запроса ответчика. Иными словами, суд не обладает в этой ситуации правом инициировать процесс снижения размера неустойки, так как не может выступать с позиций одной из сторон (в данном случае – страховой). Но это не отменяет права судьи дать разъяснения ответчику относительно его прав и возможностей.

Видео: Взыскание неустойки со страховой компании. Практика

Если клиент страховой компании желает избежать уменьшения неустойки, то ему стоит в исковом заявлении заранее упомянуть ущерб, который был нанесен недолжным исполнением обязательств СК. К примеру, упомянуть, что из-за несвоевременного восстановления функциональности автомобиля было невозможно реализовать ряд существенных мероприятий, из-за чего возникли конфликтные ситуации и убытки.

Принцип расчета финансовой санкции – иной. Она вычисляется как 0,05% за каждый день просрочки от максимально возможной страховой суммы. Таким образом, в случае с ущербом здоровью это будет 250 рублей в день (0,05% от 500 000), в случае ущерба транспортному средству – 200 рублей в день (0,05% от 400 000).

Еще один вид неустойки – нарушение сроков возврата страховой премии. Такая ситуация возникает тогда, когда клиент страховой компании досрочно разрывает договор страхования. Страховая компания при этом за 14 дней должна выплатить средства за неиспользованный период. При просрочке расчет неустойки аналогичен расчету выплат за несвоевременное перечисление средств по страховому полису.

Чтобы посчитать неустойку по ОСАГО, необходимо сначала разобраться в особенностях этого вопроса, а также в правах и обязанностях страхователя и компании по страхованию. Правоотношения по обязательному страхованию транспортных средств имеют способы регулирования по закону. Ответственность происходит при нарушении или несоблюдении условий договора.

Расчет неустойки по ОСАГО должен производиться по правилам, которые должны быть доведены до владельцев автомобилей. Поэтому требуется более подробно рассмотреть эту проблему.

Виды неустойки

Пострадавшие в ДТП все чаще сталкиваются с задержкой в выплате страховки по ОСАГО, либо с отказом в возмещении. В таких ситуациях на защиту водителя встает наш закон. Если обязательства по договору не выполняются, страховая фирма должна заплатить неустойку, которая применяется только к юридическим лицам в одностороннем порядке. Неустойкой называют сумму денег, которая взыскивается со стороны нарушителя договора.

Неустойка бывает нескольких видов:

Законные - это те неустойки, которые определены по закону, сумма компенсации за нарушение условий договора. Все штрафы по договору страхования относятся к законным неустойкам.
Договорные - установленные договором между сторонами. В договоре оговариваются все случаи выплат и ее размер.

Если должник не хочет выплачивать по договору, то на него автоматически налагается штраф. С договором страхования происходит то же самое. Страховая компания берет ответственность на себя при заключении договора обеспечивать выплату компенсации за ущерб при возникновении страхового случая.

Страховая фирма обязана в 20-дневный срок после подачи владельцем автомобиля заявления при дорожном происшествии произвести следующее:

выплатить компенсацию;
выдать документы на ремонт автомобиля;
предъявить потерпевшему письменный отказ от выплаты страховки.

Когда взыскивается неустойка

Взыскание выплаты по неустойке согласно договору страхования должно производиться:

при просрочке выплаты, если деньги не были выплачены в 20-дневный срок после обращения клиента с документами о дорожном происшествии;
при неправомерном снижении компенсации, за такую недоплату денег положена выплата неустойки;
при несоблюдении сроков выдачи направления на ремонт поврежденного автомобиля.

Чтобы получить деньги по неустойке, владелец автомобиля должен подать в адрес страховой фирмы заявление в виде требования, которое по сути дела можно назвать досудебной претензией. В нем обязательно должна указываться дата подачи заявления, дата предъявления набора всех документов, результаты расчета размера просрочки, выполненные самостоятельно водителем. Страховая фирма должна рассмотреть это требование и принять решение, известив об этом владельца транспортного средства.

Отказ в удовлетворении требования может быть в случаях:

отсутствия оригиналов документов;
когда заявление оформлено не пострадавшим лицом, нет документа о собственности автомобиля;
нет реквизитов банка заявителя;
другие причины.

Деятельность всех страховщиков по ОСАГО контролирует Центробанк России.

Рассмотрим неустойку при просрочке выплаты. Компенсация должна выплачиваться в 20 -дневный срок. При неподаче пострадавшим каких-либо документов, страховщик должен уведомить об этом заявителя в день подачи заявления, при этом должен представляться весь перечень необходимых документов.

При отправке документов почтой ответ должен поступить через три дня. Часто случается, когда документы не имеют достаточных доказательств компенсации или заявитель после уведомления страховщика не представил нужных документов. В этом случае страховая компания уже не обязана выплачивать штраф. Если страховая фирма не выплатила неустойку, либо не соблюдала сроки выдачи отказа, то владелец автомобиля может подать претензию на выплату штрафа.

Кем принимается решение о выплатах

Окончательное решение о взыскании неустойки может выносить:

организация при досудебном разбирательстве.

Способы получения неустойки

Денежные средства по выплате неустойки можно получить несколькими методами:

с одновременной выплатой основного долга, при условии, что в исковом заявлении указана сумма неустойки;
как отдельную компенсацию после выплаты основного долга.

До 2014 года неустойка рассчитывалась по 13 статье закона ОСАГО.

В 2018 году этот закон уже не работает, а размер неустойки изменился.

По новому законодательству определены следующие размеры компенсации по неустойкам:

за несоблюдение сроков выплаты или выдачи направления на восстановление автомобиля определена сумма 1% за день просрочки от суммы страховой выплаты. Неустойка назначается и при направлении автомобиля в автосервис. Страховщик отвечает не только за качество ремонта, но и за установленные сроки;
за несоблюдение сроков выдачи письменного отказа от выплаты страховки определен штраф 0,05% от суммы ущерба;
за умышленное занижение суммы выплаты, которая определена судом, определен штраф 50% от разницы между двумя суммами.

Наибольшее возмещение за вред здоровью установлено 500 тысяч рублей, за вред имуществу не более 400 тысяч рублей.

Формула расчета неустойки по ОСАГО

Заявитель обязан предъявить в суде свое заявление о взыскании неустойки со страховой фирмы.

Для расчета неустойки используют следующую формулу:

К = S x 1% х D, где:

S - обязательный размер выплаты вреда, установленный оценочными документами или судом;
1% - величина неустойки за каждый день просрочки выплаты;
D - число дней просрочки;
К - размер неустойки.

Пример расчета неустойки по просрочке

Размер ущерба при ДТП установлен 200 тысяч рублей. До выплаты компенсации по решению суда со времени подачи документов прошло 100 дней. Если использовать , то получается следующий размер неустойки:

200000 х 1% х 100 = 200 000 рублей.

В результате потерпевший может потребовать от страховщика выплаты 200 тысяч рублей по неустойке.

Пример расчета неустойки из-за нарушения сроков направления на ремонт

По итогам независимой экспертизы в результате дорожного происшествия ущерб оценен в 80 тысяч рублей. Договор страхования имеет одним из условий направление неисправного автомобиля на ремонт. Страховая фирма нарушила сроки направления в автосервис на 40 дней. Размер неустойки получается:

80000 х 1% х 40 = 32000 рублей.

Клиент может требовать выплаты 32 тысяч рублей.

Пример расчета с частичной выплатой страхового возмещения

Во время дорожного происшествия автомобиль получил ущерб по оценке независимого эксперта на 150000 рублей. Страховая компания в установленный срок заплатила всего 50 тысяч рублей. Остаток 100 тысяч рублей страховщик выплатить отказался. В результате получилась просрочка 20 дней.

Неустойка за каждый день невыплаты, на которую может подавать претензию заявитель, рассчитывается следующим образом:

100000 х 1% х 20 = 20000 рублей.

За 20 дней просрочки неустойка равна 20 тысячам рублей.

Следует знать, что суд иногда может уменьшить размер неустойки, ссылаясь на 333 статью ГК РФ. Уменьшения не избежать, если неустойка не соотносится с последствиями неисполненного обязательства. Это условие используется, если есть заявление от стороны ответчика. Постановление суда должно иметь мотивы, применяющиеся при определении решения. Если вы хотите, чтобы суд не смог удовлетворить заявление ответной стороны полностью, то нужно грамотно обосновывать требуемый размер неустойки.

В нем нужно обязательно написать:

Суд не имеет абсолютной инициативы уменьшения запрошенной неустойки. Ответчик должен не только написать в заявлении, но и представить доказательства завышенной суммы, которая якобы несоизмерима с последствиями несоблюдения обязательств. Если таких доказательств нет, то суд будет на стороне владельца автомобиля.
Величина неустойки снижается, если имеются мотивы для этого решения.
Уменьшение размера неустойки не освобождает от соблюдения законодательства в части исполнения обязательств по страховым выплатам.

Штрафы могут взыскиваться со страховой фирмы несколькими методами:

Расчет наличными деньгами. При этом время и место расчета производства выплаты оговариваются с пострадавшим лицом предварительно.
Денежные средства перечисляются на расчетный счет страхователя или на его банковскую карту. Реквизиты должны указываться в заявлении-претензии в обязательном порядке.

Если страховая фирма выражает отказ от выплаты неустойки, то владелец транспортного средства, подавший заявление, может снова обратиться с иском в суд, чтобы отстоять свои права.

Выводы

В результате рассмотрения вопросов о выплате неустойки напрашиваются некоторые выводы:

Следует помнить о том, что по закону имеется 20-дневный срок, за который страховщик должен выплатить страховку по ущербу автомобилю. После окончания этого периода владелец автомобиля может требовать уплаты неустойки.
Чтобы выполнить точный расчет размера неустойки, нужно внимательно и грамотно учитывать всю информацию и сроки.
Перед подачей искового заявления для вынесения судебного решения, необходимо в обязательном порядке пройти процедуру досудебного урегулирования.

При оформлении полиса страхования с недобросовестной компанией владелец автомобиля защищен законом, который предусматривает различные способы разрешения конфликтных случаев, и создает хорошие условия против противозаконных действий страховщиков.

Страховщик обязан в 5-дневный срок рассматривать поступившие ему заявления о страховых выплатах, и в 20-дневный срок производить эти выплаты, либо давать мотивированный отказ в страховом возмещении. В качестве наказания за нарушение указанных сроков предусмотрены дополнительные платежи: неустойка, финансовая санкция и штраф.

Сроки страховых выплат

Страховая компания, приняв заявление от страхователя (потерпевшего) о страховой выплате и необходимых для выплаты документов, перечисленных в п.3.10 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П; ред. от 24.05.2015), в течение двадцати рабочих дней должна:

вынести мотивированный отказ в выплате;
или выплатить возмещение ущерба;
или выдать направление на ремонт машины, с указанием срока этого ремонта.

Согласно ст.12, п. 21 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО № 40-ФЗ).

ВАЖНО! Страховщик может быть освобожден от долга по неустойке, если докажет, что сроки были нарушены из-за обстоятельств непреодолимой силы или по вине самого потерпевшего.

Продление сроков выплаты и ремонта

Пятидневный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен, но не более чем на 20 рабочих дней, если потерпевший не предоставил поврежденный автомобиль для осмотра и технической экспертизы в согласованную дату (ст.12, п.11 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ).
Ответственность за несоблюдение срока сдачи отремонтированного станцией технического обслуживания автомобиля, несет страховщик, направивший автомобиль на ремонт. Однако, потерпевший в заявлении, выбирая возмещение вреда в натуре, выражал согласие на возможное увеличение сроков ремонта по объективным причинам, в том числе в связи с наличием комплектующих (ст.12, п.17 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ). Это дает страховой компании некоторую свободу для маневра со сроками.
Если при приемке отремонтированной машины выявляются недочеты в проведенных работах, страховщик должен отправить автомобиль обратно, на станцию технического обслуживания, для их устранения, автоматически увеличивая сроки выполнения ремонтных работ.

Когда выплачивается и как рассчитывается

Страховая компания обязана выплатить страхователю неустойку в случаях:

незаконного отказа в выплате;
затягивания сроков выплаты;
выплаты страхового возмещения в неполном объеме;
ненадлежащего исполнения обязательств по ремонту, на который поврежденная машина была направлена страховщиком, в том числе за нарушение сроков ремонтных работ.

В перечисленных случаях потерпевшему должна быть уплачена неустойка (пеня) в 1% от страхового возмещения по конкретному страховому случаю потерпевшего, за вычетом сумм, выплаченных страховщиком добровольно в установленные законом сроки.

Неустойка исчисляется за каждый день просрочки, со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был принять решение о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору (п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 29.01.2015 № 2).

Размер неустойки = Сумма недоплаты х 0,01 х Количество дней просрочки.

ВАЖНО! Если страховая компания в положенные сроки не выплатила страховое возмещение по ОСАГО и не направила мотивированный отказ, то вместе с неустойкой со страховщика взыскивается и финансовая санкция.

За несоблюдение сроков направления мотивированного отказа в выплате страховщик обязан выплатить финансовую санкцию за каждый день просрочки в размере 0,05% от максимальной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, предусмотренной ст. 7 Закона об ОСАГО №40-ФЗ (400 тыс. рублей - по ущербу имуществу; 500 тыс. рублей - по ущербу жизни и здоровью).

Исчисляется со дня, следующего за днем, в который должно было быть принято решение о страховой выплате, и до дня направления мотивированного отказа страхователю, а при его не направлении - до дня присуждения финансовой санкции судом.

Размер финансовой санкции = 400 000 рублей: 100 х 0,05 х Количество дней просрочки.

ВАЖНО! Независимо от продолжительности просрочки, начисленная неустойка не может превышать максимальную страховую сумму по виду причиненного вреда, установленную Законом об ОСАГО (п.4.22 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Центрального Банка РФ от 19.09.2014 №431-П). А в случае несоблюдения срока возврата страховой премии - не может превышать сумму страховой премии (ст. 16.1, п. 4 Закона об ОСАГО №40-ФЗ).

Неустойка и финансовая санкция уплачиваются на основании поданного потерпевшим заявления о выплате неустойки или финансовой санкции, с указанием формы расчета (наличный или безналичный), и банковских реквизитов (если выбирается безналичный расчет). Дополнительные документы не требуются.

Действия страхователя

Обязательный порядок досудебного обращения страхователя к страховщику предусмотрен Законом об ОСАГО №40-ФЗ (ст.16.1). Если страховщик затягивает сроки страховой выплаты, страхователь должен:

Написать в страховую компанию заявление о выплате неустойки.
Подать жалобу в Банк России на неправомерные действия страховой компании по задержке выплаты.
Обратиться в суд (если в ходе досудебного разбирательства вопрос не решен). К исковому заявлению о взыскании неустойки прилагается расчет суммы неустойки.

НА ЗАМЕТКУ! Выплата задержанных страховых отчислений в досудебном не избавляет страховую компанию от обязанности выплатить неустойку. Невыплата пени может стать предметом для повторного судебного разбирательства.

При удовлетворении судом требований потерпевшего, с ответчика одновременно взыскивается штраф в пользу потерпевшего - физического лица, за неисполнение в добровольном порядке законных требований потерпевшего, определяемых заключенным договором ОСАГО.

Размер штрафа определяется в 50% от разницы между суммами страхового возмещения по конкретному страховому случаю, и уже выплаченного страховщиком в добровольном порядке страхового возмещения потерпевшему.

При этом суммы неустойки, финансовой санкции, компенсации морального вреда при расчете размера штрафа не учитываются (п. 64 Постановления Пленума ВС РФ).

Размер штрафа = (Страховая сумма по конкретному случаю - Сумма, выплаченная страховщиком в добровольном порядке) : 2

Условия величина неустойки, финансовой санкции и штрафа для недобросовестных страховщиков подробно прописаны в Законе об ОСАГО №40-ФЗ. Страховым компаниям теперь крайне невыгодно затягивать установленные законом сроки процедуры страхового возмещения. Ведь хорошо осведомленный потребитель всегда может оперативно защитить свои права и получить финансовую компенсацию за потраченные на это время и силы.