Кредитная кабала: россияне загоняют себя в личный дефолт? Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы способов избавиться от кредитных обязательств.

Особенно — зависимости от потребления (шопоголизм, или ониомания).

Кредитная кабала может «похоронить» человека-кредитомана в глубокой долговой яме, затягивая в нее и других членов семьи, по сути, ставших созависимыми , и незнающих как выбраться из этой долговой ямы, кредитной кабалы…как избавиться от кредитомании и кредитной зависимости…

Сами по себе кредиты — вещь полезная в бизнесе — «двигатель экономики». Другое дело потребительские кредиты — тоже, вроде, неплохо — «ускоритель благ человеческих», НО, из-за незнания обывателями правил «игры» и подсознательного желания халявы , хотения всего и сразу, многие люди попадают в кредитную кабалу, долговую яму и уже потом, когда станут кредитоманами, может быть захотят узнать как из нее вылезти.

Как появляется кредитомания, кредитная зависимость, как люди попадают в кабалу и долговую яму, и как из нее вылезти, выйти

Давайте проанализируем кредитоманию в парадигме сценарного, трансакционного анализа Эрика Берна, не как болезнь (тем более, кредитная зависимость пока таковой не значится), а как часть неосознанного, негативного жизненного сценария , т.е. в виде психологических игр (описанных Берном в его бестселлере «Игры, в которые играют люди» СМ.), входящих в подсознательную программу человека (его сценарий — неудачника или победителя).

Данная игра в «кредитную кабалу» так и называется — «Должник» — она может занять весь сценарий и затянуться на всю жизнь.
В любой психологической игре как минимум два «игрока» — в случае кредитомании (кредитной зависимости) — это Банк (Кредитор) и потребитель (Заемщик), каждый из которых разыгрывает свои игровые роли: Банк играет в «Попробуй не заплати» , иногда привлекая третью сторону — «Коллекторов», приставов, суд, а заемщик — в «Попробуй получи» .

Цель банка понятна — как можно больше заработать любыми доступными способами. При этом, кредитор понимает и осознает игру, т.к. является ее учредителем (его правила игры, которые не знает заемщик), а потребитель играет неосознанно, почти вслепую (хотя, думает наоборот…точнее не думает, а верит…если б думал — не сел бы за этот «карточный стол»), поэтому и попадает в долговую яму.

«Лохотроны» по-русски еще никто не отменял, просто с простеньких «трех наперстков» и «финансовых пирамид» 90-х, 21-й век ознаменовал себя более «умными» и изощренными, а главное — «честными» способами отъема денег у населения (Остап Бендер — «курит»…).

Цель заемщика — на социальном (очевидном, осознаваемом) уровне, тоже понятна — приобрести какое-то благо (товар, услугу) прямо сейчас, а заплатить потом. Но на подсознательном, (неосознанном) психологическом уровне — целей может быть несколько — это суть самой игры — «психологические выигрыши»:
Основная — это иметь «цель жизни» и двигаться к ней, т.к. без цели человек «засохнет» ( об играх и их подсознательных выгодах).

Как люди попадают в долговую яму, кредитную кабалу, зависимость и становятся кредитоманами

У психологической игры в «Должника» есть своя формула: слабость — ловушка — ответ — удар — расплата — вознаграждение.
Как человек попадает в долговую яму — по сути, в ловушку, капкан? Он имеет слабость , т.е. идет на поводу у своего «Детского», эмоционального Эго-состояния (части Я), которое «живет» по принципу удовольствия — «Хочу»…

Про эту его слабость знают и кредиторы — они ставят ему ловушку (капкан) с приманкой (заманчивые обещания, выгодные условия, 0% переплата и т.п.,…прям как сыр для мышки).

Далее идет ответ — человек «ведется» на приманку и клюет… Следует удар — ловушка захлопывается…и…для заемщика наступает расплата …сами знаете что… А для кредитора — вознаграждение …

Самый легкий вариант расплаты в этой игре — это необоснованно большая переплата за товар и набор негативных эмоций. Потом возможен повтор (…на те же грабли), приводящий к кредитной зависимости, кредитомании. Самый тяжелый — кредитная кабала, долговая яма, разорение…

Еще проще увидеть эту игру в треугольнике Карпмана — здесь два или больше игроков, включенных в процесс «должника», исполняют, часто переключаясь из одной в другую, три роли: «Жертва», «Спаситель» и «Преследователь».

Банк, сперва, выступает как бы в роли «Спасителя, давая потребительский кредит условной «Жертве», которая не в состоянии оплатить покупку сразу, тем самым втягивая ее в ловушку кредиторской зависимости.
Затем, когда «заемщику-жертве» нечем будет платить, кредитор переключается в «Преследователя»…или, передавая эту роль коллекторам.

Коллекторы (или кредиторы) могут переусердствовать в «выбивании долгов» (преследовании жертвы) и тогда «жертва» переключится в «Преследователя» (например, заявит в полицию) и уже кредитор (или коллекторы) станут «Жертвами».

Как вылезти из долговой ямы и избавиться от кредитомании, кредитной кабалы и зависимости

Лучше, конечно, вовсе не попадать в долговую яму, а не вылезать из нее. Но если вы все же попали в кредитную кабалу, или уже стали кредитоманом, зависимым от кредитов, то несомненно нужно как можно скорее оттуда вылезти и стать свободным человеком.

1) Как не попасть в ловушку — в двух словах — не играть в чужие игры, особенно если не знаете правил. Для этого нужно выявить осознать свои слабости, на которые, собственно, и рассчитаны ловушки и научиться контролировать их. Любые решения, тем более кредитные, долгосрочные, принимать на рациональном уровне, а не на эмоциональном…руководствоваться принципом «Могу» или «Не могу, а не принципом «Хочу-не хочу». Если ваше «могу» в будущем может от вас не зависеть (в мире все переменчиво), то лучше воздержаться от кредита.

Читать весь текст кредитного договора, не зависимо сколько это займет времени…при этом, уточняя у кредитора непонятные места. Ни в коем случае не брать кредит спонтанно, на эмоциях, или по чьему-либо убеждению (уговору). «Семь раз подумай — один прими решение». Перед походом в банк, кредитную организацию или магазин с потребительским кредитом, не настраивайте себя на то, что обязательно выйдете оттуда с деньгами или товаром, т.к. это уже будет предвосхищение покупки, т.е. эмоция, а вам нужен сухой, холодный разум.

Желательно, перед тем как взять в долг, поговорить с доверенными людьми, которые уже брали и отдали кредит в этом месте.

2) Как выйти из кредитной ямы, если все же вы туда попали
«Долг платежом красен», т.е. оплачивать кредит все равно надо. И чтобы вам выйти из долговой ямы, коли вы уж в нее попали, то нужно решать эту проблему опять же рационально, без эмоций.

Долги могут психически давить на человека, особенно если банк периодически напоминает о них, что может привести заемщика к невротическим расстройствам и невозможности адекватного решения проблемы. Поэтому, сперва нужно привести свое эмоционально-психологическое состояние в норму и после этого идти в банк первым (работа на опережение), только не с чувством вины и оправданиями, а вообще без чувств и эмоций — на «холодную голову».

Помните — работники банка, с которыми вам придется разговаривать, возможно будут всячески психологически давить на вас — не обращайте внимания, не поддавайтесь эмоциям — это их работа и они, по сути — люди-роботы , которым что сказали, то они и делают — они винтики системы, а не основные игроки.

А их негативное, предвзятое отношение к вам как к должнику с плохой кредитной историей — это, обычно, не показатель отношения к вам самого банка, это их личные «бяки» вылезают наружу (на них давит начальство) — «наплюйте» на них, и спокойно говорите о деле.

Любые серьезные кредиторы, естественно, желают получить с вас долг, неплохо еще, сделать вас зависимыми от кредитования (постоянными клиентами), поэтому они пойдут на новый договор с вами по реструктуризации выплаты долга — это их работа (игра).

Россияне берут взаймы все большие суммы на все более длительный срок. Почему банки готовы давать в долг все больше необеспеченных кредитов и не накроет ли страну новая волна закредитованности?

Кредит на дефолтный кредит

Во II квартале 2018 года по всем некарточным банковским продуктам наблюдается заметный рост средней суммы и среднего срока кредита. Об этом сообщается в исследовании БКИ Equifax.

За год средняя сумма потребительского кредита увеличилась со 130 тыс. (II квартал 2017 года) более чем на треть, до 180 тыс. рублей. Средняя сумма ипотечного кредита составляет 2,2 млн рублей, увеличившись за год на 200 тыс. рублей. Средний лимит по кредиткам остался без изменения на уровне 55 тыс. рублей. В исследовании также указывается, что средний срок потребительского кредита увеличился до 27 месяцев с 24 месяцев годом ранее.

Распределение клиентов по числу активных банковских кредитов остается стабильным. У большинства - 58,2% - имеется по одному кредиту, 28,3% заемщиков имеют по два кредита, 10,4% - по три.

В исследовании отмечается тревожная тенденция. «Несмотря на наличие у клиентов дефолтного кредита, финансовые организации продолжают выдавать им новые кредиты: займы МФО, кредитные карты, потребительские кредиты. У клиента на момент получения нового кредита есть действующий кредит с длительностью просроченной задолженности 90 дней и более). В 2018 году большая часть подобных выдач приходится на микрофинансовые организации», - говорится в исследовании. Одновременно во II квартале продолжился рост количественной доли МФО-займов и достиг 10,6%.

Запасаем займы впрок

При прочих равных по символическим кредитным суммам банки предлагают более высокие ставки. Поэтому, не ожидая роста личного благосостояния, заемщики предпочитают запасаться впрок. Благо само по себе потребительское кредитование характеризуется сейчас повышенным предложением на фоне того, что розница за последний год снова стала полновесным драйвером для банкиров, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин.

По его мнению, это также способствует смягчению условий кредитования в целом и росту среднего чека в частности.

В Сбербанке подчеркнули, что заметное снижение ставок и новый подход к ценообразованию, предусматривающий зависимость ставки от суммы кредита, являются весомыми причинами увеличения среднего размера кредита. Учитывая повышение уровня доступности кредитов, клиенты охотнее решаются на дорогие покупки, чем в период более высоких ставок.

Исполняющий обязанности генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников отмечает, что рост потребительского кредитования происходит за счет сегмента кредитов наличными на суммы более 100 тыс. рублей, где средний чек составляет примерно 330 тыс. рублей.

«Это связано с ростом потребительской активности населения и снижением ставок. Банки охотно кредитуют более надежных заемщиков на крупные суммы, при этом низкодоходный сегмент необеспеченных кредитов до 100 тысяч рублей, напротив, показывает отрицательную динамику», - указывает эксперт.

В банке «Русский Стандарт» подтвердили, что также видят тренд на увеличение средней суммы потребительского кредита.

«Такой рост во многом обусловлен появлением нового поколения заемщиков: финансово подкованных и грамотно управляющих своими средствами. Такие заемщики более ответственно подходят к распределению бюджета. Они менее склонны к совершению «импульсивных» покупок: на смену спонтанным приходят заранее спланированные приобретения на более крупные суммы», - рассказали в пресс-службе кредитной организации.

В банке «Восточный», напротив, считают, что ключевым фактором роста средней суммы стало развитие кредитования с залогом недвижимости. Такие кредиты традиционно имеют не только более крупные суммы, но и сниженные процентные ставки. И разница всегда существенная. Если убрать из расчета такие кредиты и рассматривать классическое потребительское кредитование без залога, то в «Восточном» средняя сумма кредита выросла всего на 13%.

В Альфа-Банке заметили активный интерес населения к рефинансированию своих текущих обязательств. «С каждым годом заемщики становятся все более финансово грамотными и понимают, как сократить свои затраты на обслуживание кредитов. Средняя сумма потребительских кредитов в Альфа-Банке - около 400-450 тысяч рублей, кредитов на рефинансирование - 600-700 тысяч рублей», - комментирует руководитель проектов по направлению «Кредиты наличными» Альфа-Банка Ренат Шафиев.

«Можно говорить о реализации отложенного спроса»

Важным фактором является также увеличение средней суммы дохода заемщика. Так, по данным банка «Русский Стандарт», если ранее он был равен 51,5 тыс. рублей, то сегодня увеличился до 55-57 тыс. рублей.

Величина среднего займа действительно растет, причем это касается не только потребкредитов, отмечает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Судя по всему, население чувствует себя более уверенно, особенно после того, как попытка новой девальвации рубля, которая произошла весной, фактически завершилась закреплением курса в новом диапазоне и не повлияла на разгон инфляции. К тому же ставка ЦБ остановила снижение, и теперь нет нужды выжидать, откладывая покупку, надеясь на быстрое и сильное снижение стоимости кредита. Так что можно говорить о реализации отложенного спроса на фоне улучшения потребительских настроений и роста реальных зарплат», - говорит он.

«Хороших заемщиков на всех не хватит»

Тот факт, что закредитованность россиян продолжает расти, не должен вызывать беспокойства сам по себе, считают эксперты.

В Сбербанке нынешний уровень закредитованности населения считают приемлемым и на текущий момент не наблюдают проблем.

«Свои требования к заемщикам банки не снижают. Во многом из-за политики регулятора, направленной на сдерживание кредитования высокорисковых заемщиков. В частности, с сентября Банк России повысит коэффициенты риска по необеспеченным кредитам. Если смотреть на уровень одобрения заявок, то за шесть месяцев 2018 года он составил 46%, тогда как год назад был на уровне 42%. Средняя закредитованность россиян будет расти, что обусловлено как раз ростом средних сумм кредитов. Но сам по себе этот фактор не должен вызывать беспокойства, если экономическая ситуация будет стабильной, а банки сохранят консервативный подход к оценке рискового профиля заемщиков», - говорит Николай Мясников.

Андрей Люшин не разделяет подобного оптимизма: «Мы проявляем осторожность в оценках этой динамики, поскольку реальные доходы растут гораздо медленнее, много сигналов в экономике, в том числе величина среднего чека, указывают на наличие большого числа ограничителей спроса. Так что рост спроса на кредиты без роста доходов и снижения ставок может даже на среднесрочном горизонте привести к росту нагрузки на бюджеты домохозяйств по статье на обслуживание долга», - полагает банкир.

При этом риски роста закредитованности населения, безусловно, остаются, поскольку вместе с двузначными темпами роста кредита населению не наблюдается устойчивого увеличения располагаемых доходов заемщиков. Владимир Тетерин из «Эксперт РА» подчеркивает, что для банков важно ориентироваться на социальные группы, наименее подверженные стагнации в экономике. Но надо понимать, что таких хороших заемщиков на всех точно не хватит.

Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару – тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25 – 30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов.

В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в так называемую «кредитную кабалу».

О том, что такое кредитная кабала, как не попасть в кредитную кабалу, и как выбраться из кредитной кабалы сегодня и поговорим.

Начну немного нестандартно – с советов наоборот, то есть с того, что нужно сделать, чтобы попасть в кредитную кабалу.

Что нужно сделать для того, что бы попасть в кредитную кабалу

1. Брать как можно больше денег в любом банке или любой микрофинансовой организации. Брать столько, сколько дадут.
2. Лучше всего взять кредиты сразу в нескольких организациях. Пусть кредитов будет как можно больше, ведь на эти деньги можно так много всего купить!
3. Никогда не думать, как вы будете возвращать эти кредиты. Вдруг банк забудет про вас и не потребует деньги назад.
4. Не читать кредитный договор и не интересоваться, какая процентная ставка предусмотрена по этому договору.
5. Не задавать вопросы об основных условиях кредитного договора и не интересоваться, какой платеж по кредиту у вас будет.
6. Не сопоставлять платежи по кредиту со своими доходами, и не думать, как вы будете платить по кредиту, если денег вдруг не хватит.

Безусловно, причины попадания в кредитную кабалу бывают разные. Да и предусмотреть все при получении кредита невозможно: в жизни может произойти все, что угодно, и травма на работе, после которой о нормальной заработной плате можно и не мечтать, и потеря работы, и появление нового члена семьи, и просто иные обстоятельства, требующие дополнительных и зачастую незапланированных расходов.

Для того, чтобы не попасть в кредитную кабалу, существует ряд правил, соблюдение которых сможет обезопасить вас от проблем с погашением кредитов в будущем.

Как не попасть в кредитную кабалу

1. Прежде, чем взять кредит, подумайте, так ли он вам нужен. Может проще немного подождать и накопить необходимую сумму денег?! Конечно, выбор того, что лучше, накопить или взять кредит, всегда останется за вами.
2. Не берите кредит в первом попавшемся банке: обязательно изучите условия кредитования и сравните их с другими банками, и выберите для себя наиболее выгодные условия кредитования. И уж тем более не советую брать кредиты в микрофинансовых организациях, процентные ставки по таким займам многократно превышают ставки по аналогичным кредитам в банках.
3. При выборе кредита обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа по кредиту, а также на дополнительные условия кредитования. Многие банки практикуют введение дополнительных платежей по кредиту, например, платы за получение кредита, страхование заемщика, страхование риска невозврата кредита, финансовая гарантия и т.п. Все эти платежи в конечном итоге увеличивают вашу долговую нагрузку.
4. При получении кредита обязательно сопоставляйте ваши возможности для его погашения. То есть посчитайте, сколько денег вы получаете, сколько тратите на обычные нужды, и сколько денег у вас будет уходить для погашения кредита. Для этого рекомендую прочитать мои статьи: структура семейного бюджета и планирование семейного бюджета на месяц.
5. При планировании кредита, в частности при определении суммы, срока кредита и размера платежа по кредиту, старайтесь придерживаться основного правила: ваши платежи по кредиту не должны превышать 30 % вашего дохода или доходов вашей семьи.
6. Ни в коем случае не берите новый кредит для погашения одного – двух платежей основного кредита, этим вы только усугубите ситуацию и в конечном итоге сформируете свою кредитную пирамиду, из которой выбираться будет очень сложно.

Подведу небольшой итог: умение считать, умение планировать личный или семейный бюджет , понимание основных условий кредитного договора и понимание, откуда вы будете брать деньги на погашение кредита, обезопасит вас от попадания в кредитную кабалу!

Что такое кредитная кабала?

Кредитная кабала – это наличие у семьи одного или нескольких кредитов, возможность своевременного и полного погашения которых ограничена или отсутствует. Другими словами – если у заемщика или семьи заемщика фактически не хватает денег для погашения кредита, эту ситуацию можно смело называть кредитной кабалой.

Каждый факт непогашения очередного платежа по кредиту влечет за собой штрафные санкции. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем большую сумму, за счет штрафных санкций, вы оказываетесь должны. Зачастую, сумма штрафов по кредитам может в несколько раз превысить саму задолженность по кредитному договору. В итоге получается замкнутый круг: платить и так нет возможности, а задолженность все увеличивается, и с каждым днем ситуация становится все хуже и хуже.

То есть, прежде чем взять кредит, подумайте, как вы будете его гасить!!!

Банк или микрофинансовая организация – это не благотворительные структуры! Они, так же как и обычные магазины, продают вам товар, только в случае с кредитом, товар – это деньги. Деньги, которые нужно возвращать, и возвращать с процентами.

В большинстве случаев в кредитную кабалу попадают люди, которые либо бездумно набирали кредиты, либо просто не посчитали, хватит ли им дохода для ежемесячных платежей, надеясь на русский «авось»…

К сожалению, искать пути выхода из кредитной кабалы, и повышать свою финансовую грамотность люди начинают только после того, как к ним в дом постучали либо коллекторы, либо судебные приставы, готовые описать все имеющееся у семьи имущество…

Не стоит дотягивать до такой ситуации. Существует множество путей выхода из кредитной кабалы. Об этом дальше.

Как выбраться из кредитной кабалы

1. Первое, что нужно сделать для выхода из кредитной кабалы, это свести ваш семейный или личный бюджет. Определяем основные доходы и расходы, структуру семейного бюджета , определяем возможные пути экономии.

2. Далее, берем в руки все кредитные договоры. Внимательно читаем условия кредитования. Проверяем, есть ли в договорах возможность снижения платежей, например, некоторые банки, в случае своевременного погашения кредита в течение определенного времени, предлагали возможность снижения процентной ставки.

3. Также проверяем договоры на наличие комиссий, которые могут быть признаны незаконными. Например, если с вас при заключении кредитного договора взяли комиссию за открытие ссудного счета или за ведение ссудного счета, или за перечисление денежных средств на ссудный счет, эти деньги можно вернуть. В соответствии с п. 17 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., такая комиссия является незаконной. Таким образом, если с вас при выдаче кредита взяли деньги за такую услугу, идем в банк и пишем заявление на возврат денежных средств.

4. Сопоставляем все ежемесячные платежи по кредитам с ежемесячными доходами. Если по итогам расчетов вам хватает денег и на погашение кредитов, и на проживание, но нужно только научиться экономить и снизить прочие расходы, например, временно можно отказаться от развлечений, или от покупки новой одежды или бытовой техники, придется экономить и направлять деньги на погашение кредитов.

Поиск дополнительного источника дохода также является немаловажным фактором для выхода из кредитной кабалы. Поговорите с родственниками или друзьями, возможно они смогут помочь вам в трудной ситуации.

5. Досрочное погашение дорогих кредитов

Один из способов выхода из кредитной кабалы, и существенной экономии средств, направляемых на погашение задолженности, - это досрочное погашение самых «дорогих» кредитов.

То есть, выбираем самый дорогой кредит, кредит, у которого самая высокая процентная ставка, и стараемся погасить его как можно быстрее. Возможно, для этого будет необходимо ходить в банк и писать заявления на досрочное погашение. Но лучше «сходить ножками» и в конечном итоге снизить задолженность, нежели ежемесячно переплачивать по процентам.

При этом не забывайте придерживаться графика платежей по остальным кредитам. Ведь каждый факт несвоевременного погашения очередного платежа повлечет за собой начисление штрафов, что в свою очередь увеличит сумму платежа, и, соответственно, увеличит ваши расходы на погашение кредитов.

6. Погашение кредита за счет имущества

Такая возможность существует для тех семей, у которых есть имущество, которое можно продать. Или, например, для тех, у кого есть автокредит (кредит на покупку автомобиля).

Что могу тут сказать, все просто: продаем имущество и направляем деньги на погашение кредита. В случае с автокредитом – сначала необходимо предупредить банк, что вы хотите продать машину и погасить кредит, потом необходимо найти покупателя. Сделка про продаже автомобиля будет проходить под контролем банка. Возможно, они попросят покупателя открыть текущий счет, внести на него деньги за автомобиль, и только после этого вам вернут ПТС (паспорт транспортного средства) для регистрации в ГИБДД.

7. Реструктуризация задолженности

В случае, если денег на погашение кредитов не хватает, можно попробовать реструктурировать кредит. То есть, продлить срок кредита, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Для этого, выбираете кредит (или кредиты), по которому самые большие ежемесячные платежи, идете в банк, выдавший этот кредит, пишите заявление на реструктуризацию задолженности. В заявлении необходимо указать причину изменения срока, а также сумму платежа, которую вы сможете ежемесячно платить.

Как правило, банки, в текущей ситуации, стараются пойти на встречу клиенту, и заключают дополнительное соглашение к кредитному договору с новыми условиями кредита.

При этом не забывайте: ни один банк не будет пролонгировать кредит на очень большой срок. Например, ваши «хотелки» гасить по сто рублей в месяц, удовлетворены не будут.

Банк обязательно проверит ваши доходы и ваши кредитные обязательства, и установит новый срок погашения кредита исходя из ваших доходов.

8. Рефинансирование задолженности

Рефинансирование задолженности, на мой взгляд, является наиболее оптимальным способом снижения кредитной нагрузки, и выхода из кредитной кабалы.

Рефинансирование задолженности – это получение нового кредита, суммы которого будет достаточно для погашения всех действующих кредитов и процентов по ним. Другими словами рефинансирование – это перекредитовка.

Но, этот способ подходит только для тех заемщиков, у которых нет просроченных платежей. То есть, если у вас уже длительная просрочка по кредитам, вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

Также необходимо понимать, что банк выдаст вам кредит на погашение других кредитов только в том случае, если ваших доходов будет достаточно для погашения нового кредита, а также если вы сможете предоставить обеспечение по новому кредиту. Либо платежеспособных поручителей, либо ликвидный залог (например, автотранспорт или недвижимость).

Для рефинансирования задолженности нужно обратиться в банк, который предлагает возможность рефинансирования кредитов, собрать необходимый пакет документов, и дождаться решения банка.

Как правило, банк одобряет только ту сумму, которая необходима для погашения всей задолженности, включая проценты.

После рефинансирования задолженности ни в коем случае нельзя брать новые кредиты. Иначе вы опять рискуете попасть в кредитную кабалу, и тогда уже ни один банк не пойдет вам на встречу.

В завершение хочу акцентировать ваше внимание на следующем: попасть в кредитную кабалу можно легко и быстро, а вот выбираться из нее придется долго.

Огромное количество жителей России имеют кредитные обязательства. Как известно, деньги берешь чужие, а отдаешь свои. А что делать, если не можешь справиться со своими кредитными обязательствами? Предлагаем вам несколько вариантов, которые помогут избавиться от кредитных обязательств.

10 способов избавиться от кредитных обязательств

Главное, с чего стоит начать, – подумать о том, насколько серьезная ситуация, и как можно из нее выпутаться. Изначально посчитайте, сколько вы взяли денег в банке, сколько вы должны теперь платить.

Можно составить таблицу по ежемесячным платежам, внести в нее все, в том числе и траты на коммунальные и другие расходы. Только после того, как вы это выяснили, приступайте к решению вопроса.

• После того как все посчитано, нужно понять, что вариант не вносить плату не самый удачный. Даже если вы видели большое количество роликов, где есть информация о том, как нужно правильно говорить с коллекторами, представителями банка, не стоит рассчитывать на то, что у вас будет все так, как показывали в ролике. Оптимальным вариантом в данном вопросе станет перекредитование. Лучше подобрать тот банк, который предлагает меньшее количество процентов. Только так будет проще выбраться из кредитной кабалы.
• Используйте таблицу, где внесена вся информация, только так вы будете видеть, какие затраты можно исключить. Как правило, те, кто ведут таблицу в течение 3 месяцев, сокращают свои траты на 3-10 тыс. рублей, которые можно будет внести в счет погашения долга.

• Все «лишние» деньги, которые у вас могут появиться, вносите в качестве платы по кредиту. Например, если на день рождения вам подарили деньги, то полученную сумму внесите в банк, так кредитные обязательства с каждым разом будут становиться меньше.
• При появлении возможности досрочного внесения платежей, пользуйтесь таким шансом. Но помните, что деньги не спишутся сами по себе. Практически в каждом банке требуется визит в офис и оформление заявления на досрочное погашение.
• Можно выбраться из кабалы путем продажи ненужного имущества. Особенно странно, когда у человека есть несколько квартир, а кредиты он не платит. Достаточно продать какое-нибудь имущество и заплатить долг.

• Большое количество банков предлагает реструктуризацию кредитов. В данном случае объединяются все кредиты, считается сумма и предлагается оплата по наименьшим процентам. Лучше всего выбрать те кредиты, по которым были самые высоки ставки. Будете писать заявление, обязательно укажите посильную сумму для вас и удобную дату внесения платежа. Если банк не потерял к вам доверия, то обязательно пойдут навстречу.

• На протяжении последних двух лет банки предлагают кредитные каникулы. Это тот вариант, когда можно взять отсрочку внесения платежа. Но важно выяснить, каким образом в дальнейшем будет происходить погашение. Главное, чтобы после окончания кредитных каникул вам не пришлось уплатить всю сумму, не погашенную на каникулах.
• Если купленное имущество находится в залоге, продайте его. Так вы избавитесь от необходимости платить за него. Конечно, если речь идет об ипотечной квартире, то такой вариант, скорее всего, не подойдет.

Доступность кредитных средств, отсутствие финансовой дисциплины, форс-мажорные обстоятельства - все это может привести к тому, что человек окажется в долговой яме. Он берет новый кредит, чтобы погасить старый и общий долг растет в арифметической прогрессии. Как выбраться из кредитной кабалы? Об этом читайте далее.

Очень часто, первое, что делает человек, не имеющий возможности заплатить очередной платеж по кредиту, - перестает отвечать на звонки банка. Это одна из первых ошибок, которую совершает человек, оказывающийся в долговой яме. Легче решать проблему, если начать диалог первым.

В зависимости от условий кредитования и личных обстоятельств можно написать заявление о реструктуризации кредитной задолженности или о предоставлении кредитных каникул .

Реструктуризация может заключаться в увеличении срока кредитования, уменьшении процентной ставки на определенный период и т.д. Кредитные каникулы подразумевают под собой возможность не погашать тело кредита или весь платеж какое-то количество месяцев.

Но такая лояльность со стороны банка может сыграть и против заемщика . Некоторые из них, получая передышку, не пытаются найти новый источник ресурсов или систематизировать свои расходы. В итоге заемщик по истечении кредитных каникул должен заплатить больше, а он это сделать не может. Поэтому, обращаясь в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации или кредитных каникул, необходимо иметь четкий план, как погашать кредит согласно новому графику.

Чтобы банк пошел навстречу должнику, стоит рассказать причину такой ситуации, а еще лучше подтвердить слова документально. Когда у заемщика действительно случается форс-мажорная ситуация, например, увольнение с работы или болезнь, то банк с большей вероятностью отнесется с пониманием.

Большинство людей, которые оказались в кредитной кабале, охватывает паника. Если они не пошли на крайности и не пытаются скрыться от кредиторов, то пытаются абсолютно и бессистемно что-то платить, при этом тратят лишние деньги вместо того, чтобы сэкономить.

Стоит систематизировать все долги . Для этого в электронном или письменном виде необходимо собрать воедино всю информацию по кредитам, в том числе текущую и просроченную задолженность, размер обязательного ежемесячного платежа, окончание действия кредитного договора и размер штрафных санкций. Это поможет понять, какие кредиты стоит погашать в первую очередь.

Поиск скрытых ресурсов

Конечно же, для быстрого погашения долга необходимо увеличение доходов. Но иногда, чтобы была возможность скорей погасить задолженность, необязательно больше работать.

Должнику стоит критично пересмотреть свои затраты. В кредитную кабалу часто и попадают люди, которые склонны к спонтанным и ненужным покупкам. Для поиска дополнительных ресурсов необходимо на протяжении нескольких недель вести тщательный учет всех расходов. Есть немалая вероятность, что часть из них можно было просто не совершать. Дальше поможет только самодисциплина и совершение покупок только по заранее составленному списку.

План погашения

Основное правило погашения - сначала самые дорогие кредиты. Как правило, это кредиты наличными в банке без залога или займы в микрофинансовых организациях. Необходимо приложить максимум усилий, чтобы от них избавиться. Реструктуризация такой задолженности только увеличивает финансовую нагрузку.

Вариантов дальнейших действий может быть несколько. Большинство заемщиков считает, что лучше погасить мелкие кредиты. Это объясняется тем, что должнику не нужно уже будет разбираться в большом количестве договоров и бегать по банкам.

Одними из первых также стоит погасить кредитные карты . Причем не просто погасить, а отнести пластик в банк и написать заявление на закрытие карточного счета. Кредитные карты являются главным источником проблем для любителей импульсивных покупок. Возможно оставить одну карту, только с небольшим лимитом. Эти деньги можно использовать для личных текущих нужд, когда другого варианта нет, например, для покупки продуктов.

Последними, как правило, погашают крупные залоговые кредиты . Но это целесообразно, если нет реальной угрозы принудительного взыскания залога, особенно если речь идет о единственном жилье.

А вот с автомобилем, приобретенным в кредит, при больших долгах стоит расстаться в первую очередь. За исключением особых обстоятельств у отдельных заемщиков, он не является предметом первой необходимости. Закрытие кредита на авто станет заметным сразу. Помимо отсутствия необходимости платить взносы, должник сэкономит средства еще и на страховке, которая обычно имеет немаленький тариф. Экономия на бензине также очень положительно скажется на бюджете должника.

Огромные проблемы должников часто начинаются именно с оформления другого кредита для погашения платежей по текущей задолженности. Самой большой ошибкой является оформление займа в МФО с целью оплаты банковских кредитов. Процентная ставка в МФО может быть в два, а то и в три раза выше по сравнению с банковскими учреждениями.

Единственный случай, когда это оправдано , - оформление кредита под более низкий процент. Но речь должна идти не о 1-2%, а хотя бы о 4%. В противном случае разница в процентах пойдет на оплату комиссий за выдачу, страховки и т.д., а заемщик только потеряет время. Но вероятность получения такого кредита маленькая. Банки, предлагающие кредиты с хорошими условиями, достаточно требовательны к заемщикам. У должника с несколькими кредитами, тем более с просроченными платежами, мало шансов получить заемные средства.

Существенную помощь в этом могут оказать платежеспособные люди, которые готовы выступить поручителями или созаемщиками. Также банк будет настроен более лояльно, если потенциальный заемщик предложит ликвидный залог.

Помощь специалиста

Даже человеку, у которого один кредит, и он добросовестно выполняет все свои обязательства, бывает трудно разобраться во всех положениях кредитного договора. Заемщик, оказавшийся в долговой яме, часто паникует и совершает много ошибок, потому что не может разобраться в нюансах каждого договора. В такой ситуации целесообразно привлечь грамотного специалиста, который «разложит все по полочкам». Это может быть знакомый сотрудник кредитного отдела банка, юрист, специализирующийся на работе с должниками, и даже кредитный брокер. Главное, чтобы человек имел хорошую репутацию и достаточный профессиональный опыт. Конечно, если нет близкого друга или родственника с такими знаниями, то за консультацию придется заплатить. Но такие затраты вполне оправданы, так как должник может сэкономить на оплате лишних процентов и комиссий кредитору.

Также помощь юриста может понадобиться, когда долг «выбивают» сотрудники коллекторских компаний. Они это часто делают на гране закона, или вообще нарушая его. Для того чтобы правильно отстаивать свои права, заемщик должен хорошо их знать.

Особенно важна помощь юриста, если кредитор начинает процедуру принудительного взыскания . Остро вопрос стоит для должников по ипотечным кредитам, которые могут остаться без жилья. Грамотный специалист может найти лазейки как в законодательных актах, так и в договорах, что поможет должнику не остаться на улице.

Увеличение дохода

Идеальное решение вопроса - увеличение регулярного дохода. Конечно, идти к руководителю с просьбой увеличить зарплату по причине наличия больших долгов, не стоит. Во-первых, маловероятно, что его заинтересуют личные проблемы сотрудника, а во-вторых, - это может испортить репутацию. Обоснованием может быть только личные достижения или инициатива по увеличению обязанностей и ответственности.

Также стоит подумать о возможных источниках дополнительного дохода. Такими источниками могут быть хобби, особые знания и умения. Если этого нет, можно поискать работы разового характера, которые не требуют особых навыков, например, выгул собак.

Если позволяет график основной работы, то будет не лишним поискать дополнительную. Тем более что будет меньше времени для осуществления необдуманных трат.

Продажа лишнего имущества

Если одной из причин возникновения большого количества долгов стали необдуманные траты, то у должника, вероятнее всего, имеется немало вещей далеко не первой необходимости. Это может быть различная современная техника, недешевая одежда, аксессуары и т.д. Продажа таких вещей может стать ощутимой помощью при расчете с кредиторами.

Банкротство

Крайней мерой решения вопроса с кредитной кабалой является объявление банкротства . Начиная с 01 января 2015 года, право на эту процедуру имеют и физические лица.

Должник может объявить себя банкротом, если его суммарная задолженность превышает 500 000 рублей, а срок просроченной задолженности больше трех месяцев.

Для признания банкротом необходимо обратиться в суд. Осуществить это может как должник, так и кредитор. Заемщик обязан подтвердить документально, что он не может рассчитаться с долгами, так как для осуществления платежей не хватает его дохода. Также нужно предоставить подтвержденную информацию, что физическое лицо выполнило определенные действия для погашения долгов, но они не принесли желаемого результата. Как правило, требуется подтверждение запроса о реструктуризации, продажи имущества не первой необходимости и т.д. Например, если должник хочет объявить себя банкротом, но владеет не одной недвижимостью, то решение суда, скорее всего, будет не в его пользу.

Стоит помнить, что объявление банкротства несет для должника ряд негативных последствий. При попытке получить кредит в будущем, заемщик обязан уведомить кредитора о ранее состоявшейся процедуре банкротства. Также заемщик не сможет в течение трех лет после завершения процедуры занимать руководящие должности.

Банкротство само по себе несет для заемщика ряд затрат . Ему потребуется как минимум, оплатить судебные издержки и государственные пошлины.

Банкротство можно инициировать не чаще, чем один раз в пять лет. Поэтому, если должник в скором времени окажется в той же ситуации, то решить проблему подобным образом снова не получится.

Иногда люди, которые успешно выбрались из кредитной кабалы, попадают в нее снова. Поэтому, когда проблемы с кредиторами остались позади, стоит проанализировать еще раз причины возникшей ситуации и понять, как ее избежать в будущем. Причины, конечно у каждого разные, но можно дать несколько общих рекомендаций:

• Брать кредит только в том случае, когда он действительно необходим. Если принято решение о какой-либо покупке с помощью кредитных средств, то не нужно сразу бежать в банк. Стоит отложить подачу документов как минимум на несколько дней. Возможно, покупка не так уж и необходима.
• Систематизация всех доходов и расходов. Это поможет увидеть лишние затраты и сэкономить деньги, с помощью которых не только можно оплатить товары и услуги без кредита, но и создать финансовую подушку безопасности.
• Наличие накопленных средств. Стоит регулярно откладывать часть дохода на накопительный взнос. Это возможно поможет справиться с форс-мажорной ситуацией без привлечения заемных средств.

Нередко в кредитную кабалу попадают начинающие предприниматели или инвесторы, которые хотели заработать без наличия собственного капитала. К сожалению, не все умеют делать правильные выводы из ситуации и снова пытаются работать без личных средств, влезая в сомнительные проекты. Для избегания проблем с кредиторами не стоит вкладывать деньги в проекты, которые обещают огромную прибыль за короткий срок.

Кредит - это не зло, а финансовый инструмент, с помощью которого можно решить денежные проблемы или сделать выгодное приобретение. Главное подходить к вопросам кредитования обдуманно и ответственно, тогда риск возникновения долговой ямы существенно уменьшится.